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离婚后,保险怎么办?
2020-08-28 来源: 沃保网 浏览: 2

近日,热播剧《三十而已》中顾佳和许幻山的感情线,给很多人留下了对婚姻问题的思考。“要不要结婚”、“结婚后的财产如何分配”、“假如离婚了,婚后财产又该如何分配”等成为了全民热议的话题。

近年来,中国离婚率连续16年上涨。据统计,仅2019年,全国结婚登记人数有947.1万对,离婚却有415.4对。按照离结比计算,离婚率高达43%。当婚姻无法继续经营,离婚便是必然。

那么问题来了。现在购买保险的家庭越来越多,万一离婚了,夫妻双方的保险财产到底该怎么办呢?今天沃保就跟大家科普一下,夫妻双方离婚后保险财产的分配问题。

一、离婚了,哪些保险可以被分割?

保单虽然不属于夫妻双方共同财产的范畴,但保单所需缴纳的保费使用的是夫妻的共同财产。所以离婚时,保险也会涉及到财产分割。

一般来说,大家谈到离婚后财产分割时只会想到房子、车子、现金等大型财产,往往会忽略“保险”这一隐形财产。现在市面上的保险类型众多,但有部分产品不可作为财产分割对象。比如说消费型的保险,如一年期的医疗险,虽然也有现金价值,但是后期的现金价值一般会归零,所以对离婚后的财产分割没有任何影响。然而,也有很多保单都有现金价值,比如说长期重疾险、寿险和理财型保险等。这些有现金价值的保单在离婚后都是可以进行分割的。

离婚后,保险怎么办?

二、婚前买的保险如何处理

根据《婚姻法》第18条规定,婚前购买的保险应当作为一方的个人财产,在离婚时应当不予分割。但是在生活中,会有因为购买的保险缴费时间较长,存在婚后有夫妻共同财产投入的情况发生。

我们需要具体情况具体分析:

1. 婚前买,已缴完保费

现在很多家庭的保险意识越来越强,夫妻会在孩子很小的时候就为他配置保险。并且已经为他缴完保费,待孩子结婚后不需再缴纳保费。此外,还有一种情况是自己为自己购买保险,并且在婚前已缴费完毕。这两种情况均是在结婚前就购买了保险,且保费已独自缴完。它不涉及占用婚后夫妻双方共有财产,自然也不用进行离婚后的财产分割。

2. 婚前买,婚后仍在缴费

现在许多年轻人的保障意识较强,在年轻时会为自己购买长期保险,比如长期重疾险,有一个为期20年或30年的缴费时间。如果婚后仍在继续缴保费,涉及到了夫妻的共同财产出资情况,就比较复杂。假如这张保单的保费婚后用个人财产进行缴纳,这种情况也属于个人财产。但如果说,婚前买的保单,在婚后用夫妻的共同财产进行缴纳,这张保单需要进行分割。

例如:陈先生在30岁为自己买了一份保终身的重疾险,保额50万,缴费期为30年。他在32岁时和黄女士结婚,40岁双方协议离婚。那么,陈先生在32-40岁期间所缴纳的保费就属于夫妻的共同财产,需要在离婚时补偿对方。

三、婚后买的保险如何处理

结婚组建家庭后,夫妻双方共同购买保险的情况非常常见,而且很多夫妻会选择互为投保人。这就是常说的“夫妻互保”。

需要注意的是,只有夫妻才能进行互保,男女朋友是不可以的。在这种情况下,只要夫妻双方都对保单进行缴费,保费和保单所产生的现金价值,都算共同财产,离婚时可以进行分割。这种情况下,如果离婚想要处理这张保单有两个方案:

A. 退保

如果退保,需要将退还的保单现金价值平分,或经夫妻双方商定后按照一定比例进行分割。但沃保在此提醒大家,退保存在一定的亏损风险,退保前还需要双方慎重考虑。

B. 维持保单

假如被保人现在的身体情况没有购入保险时好,存在再买一份新保险也比较困难的情况。这时,可以选择维持保单。经夫妻双方协商确定维持保单后,可以到保险公司进行投保人或受益人的变更。但是需要注意的是,变更投保人或受益人时,需要补偿一半离婚时保单的现金价值给另一方。

除了夫妻互保,夫妻婚后购买保险还存在另一种情况,便是为自己的孩子投保。

那么,离婚后夫妻双方为子女购买的保险也涉及了财产分割的问题。这时,夫妻双方可以选择退保、继续投保或仅由一方投保。

1. 退保

沃保的建议是不要轻易退保。

2. 继续投保

对于子女来说,最好的结果是父母即使离婚了,双方还都愿意为自己投保。假设夫妻双方都愿意继续投保,原有的保险合同可不做变更。但是,保费由夫妻双方共同承担,通常为一人一半,此外,夫妻亦可依据自身情况私下协商各自缴费的金额。将来可能产生的保险利益由双方平均或按比例所得。

3.仅由一方投保

离异夫妻一方即使失去了对子女的抚养权,也拥有给孩子投保的权利。因此,夫妻离婚后,仍然可由任意一方继续给孩子投保。如果在此之前愿意投保方不是该份合同的投保人,则需要变更保险合同的投保人,以保证个人后续的权益问题。同时,也应该由其确定保险受益人以及缴纳后续保费。需要注意的是,由于该保单已缴纳的保费为夫妻双方共同财产中的一部分,愿意继续投保方需要补偿对方一半的离婚时保单现金价值。

四、沃保总结

一段幸福美满的婚姻足以让人受益终身。因此,在婚姻生活中,夫妻双方应该互相包容。但万一婚姻确实到了无法挽回的地步,记得要合理合法保护自己的利益。

沃保祝愿大家都能遇到对的人,永远都没有机会用到这份攻略。

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